Changer d’assurance emprunteur pour souscrire un contrat chez Malakoff Humanis est possible même lorsque le crédit immobilier est déjà en cours. Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur peut résilier son assurance de prêt à tout moment et sans frais, sous réserve que le nouveau contrat présente un niveau de garanties accepté par la banque. La démarche consiste donc à obtenir les exigences de l’établissement prêteur, souscrire le nouveau contrat, puis faire valider la substitution.
Le changement peut permettre de revoir le coût de l’assurance, mais le tarif ne doit pas être le seul critère retenu. Les garanties, les quotités assurées, les exclusions et les conditions du contrat doivent également correspondre aux exigences du prêt.
🏦 Vérifier les garanties exigées par la banque avant de changer
Récupérer la Fiche Standardisée d’Information
La première démarche consiste à demander ou retrouver la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise lors de la souscription du crédit immobilier.
Ce document récapitule notamment les garanties demandées par la banque et les caractéristiques de l’assurance nécessaire pour couvrir le prêt. Il sert de référence pour rechercher un nouveau contrat présentant une équivalence de garanties.
Cette vérification évite de souscrire une assurance dont la couverture serait insuffisante au regard des exigences de l’établissement prêteur.
Vérifier l’équivalence des garanties
La banque ne peut pas refuser librement une assurance externe. Elle vérifie que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé dans le contrat initial.
Selon le crédit, les garanties peuvent notamment concerner le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire de travail ou l’invalidité.
La quotité d’assurance doit également être prise en compte lorsqu’il y a plusieurs emprunteurs. Un changement de contrat ne doit pas modifier involontairement la couverture prévue pour chacun.
✍️ Souscrire une assurance emprunteur chez Malakoff Humanis
Réaliser un devis
Une fois les exigences de la banque identifiées, il est possible de demander un devis d’assurance emprunteur auprès de Malakoff Humanis.
Les informations concernant le prêt et la situation de l’emprunteur sont nécessaires pour déterminer les conditions du nouveau contrat. Le montant assuré, la durée restante du crédit, la quotité et les garanties demandées entrent notamment dans l’étude du dossier.
Le devis permet alors de comparer le nouveau coût avec celui de l’assurance actuellement associée au prêt immobilier.
Signer le nouveau contrat
Si les conditions proposées sont adaptées, la souscription du nouveau contrat peut être effectuée selon les modalités proposées par Malakoff Humanis.
Il est préférable de ne pas résilier l’ancien contrat avant d’avoir sécurisé la nouvelle couverture. Le changement doit être organisé de manière à éviter toute période pendant laquelle le prêt ne serait plus assuré.
📩 Malakoff Humanis peut effectuer les démarches de résiliation
L’un des intérêts de la délégation d’assurance est de ne pas avoir à gérer seul l’ensemble des formalités auprès de l’ancien assureur.
Dans le cadre de la souscription, Malakoff Humanis peut prendre en charge la demande de résiliation de l’ancien contrat et transmettre les éléments nécessaires à la banque.
L’objectif est de coordonner le changement entre le nouvel assureur, l’ancien contrat et l’établissement prêteur.
L’emprunteur doit néanmoins vérifier que les informations du dossier sont correctes et que la banque a bien reçu la demande de substitution.
🏦 La banque doit ensuite valider le nouveau contrat
La dernière phase concerne l’établissement qui détient le crédit immobilier.
La banque vérifie principalement l’équivalence des garanties entre l’ancien contrat et celui proposé par Malakoff Humanis. Si les garanties correspondent aux exigences du prêt, elle doit accepter la substitution.
Pour une demande complète, la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour communiquer sa décision.
En cas d’accord, les documents liés au prêt sont actualisés afin de prendre en compte le nouveau contrat d’assurance.
❌ Que se passe-t-il si la banque refuse ?
Un refus ne peut pas être fondé simplement sur le fait que l’assurance a été souscrite auprès d’un autre assureur. La banque doit examiner l’équivalence des garanties.
Lorsque le nouveau contrat ne respecte pas les critères demandés, il est possible d’identifier les garanties concernées et de rechercher une couverture adaptée aux exigences du prêteur.
Il est donc préférable de conserver la FSI et la liste des critères d’assurance exigés par la banque pendant toute la procédure.
💰 Changer d’assurance emprunteur : quel intérêt financier ?
Le changement vers Malakoff Humanis peut permettre de réduire le coût de l’assurance de prêt lorsque le nouveau contrat présente une tarification plus intéressante.
L’économie potentielle dépend toutefois de nombreux paramètres : capital restant dû, durée restante du crédit, âge de l’emprunteur, garanties, quotité, profession et caractéristiques du contrat.
Il faut donc comparer le coût restant à payer avec l’ancien contrat et celui du nouveau contrat plutôt que de regarder uniquement le tarif mensuel.
| Élément à comparer | Ancienne assurance | Malakoff Humanis |
| Cotisation | À vérifier | Selon devis |
| Garanties | Contrat actuel | Nouveau contrat |
| Quotité | Selon le prêt | À conserver selon les exigences |
| Capital assuré | Capital restant dû | Selon le nouveau contrat |
| Exclusions | Contrat actuel | Conditions du nouveau contrat |
| Coût total restant | À calculer | À calculer |
Une baisse de cotisation ne suffit donc pas si elle s’accompagne d’une couverture moins adaptée au crédit. Le coût et le niveau de protection doivent être examinés ensemble.
🗓️ Combien de temps faut-il pour changer d’assurance ?
La durée de la démarche dépend principalement de la constitution du dossier et des échanges avec la banque.
Le processus peut être résumé ainsi :
FSI et garanties exigées → devis Malakoff Humanis → souscription → demande de résiliation → validation de la banque → mise en place du nouveau contrat.
La banque dispose ensuite de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution à partir de la réception d’un dossier complet.
Il est donc préférable d’anticiper le changement et de ne pas attendre une échéance particulière du prêt. Depuis la loi Lemoine, la résiliation peut être demandée à tout moment.
📋 Les documents à préparer pour la demande
Pour accélérer les échanges, plusieurs informations relatives au crédit et à l’assurance actuelle peuvent être nécessaires.
Il est notamment utile de disposer de :
- la Fiche Standardisée d’Information ;
- l’offre de prêt ou les informations principales du crédit ;
- le tableau d’amortissement récent ;
- les coordonnées de l’assureur actuel ;
- les garanties actuellement souscrites ;
- la quotité de chaque emprunteur ;
- le capital restant dû ;
- la date de fin prévue du crédit.
Ces informations permettent de comparer correctement les deux contrats et de vérifier que le nouveau dossier correspond aux exigences de la banque.
