Le Plan d’Épargne Retraite (PER) attire de plus en plus de Français désireux d’anticiper leur avenir financier. Mis en place par la loi Pacte en 2019, il a remplacé plusieurs dispositifs d’épargne retraite existants comme le PERP ou le contrat Madelin. Sa souplesse et ses avantages fiscaux en font un produit particulièrement recherché. Mais une question revient souvent : est-il possible d’ouvrir un PER sans passer par un conseiller financier ?
La réponse est oui, mais cette démarche comporte des nuances qu’il est essentiel de bien comprendre avant de se lancer.
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Ouvrir un per seul : une option désormais accessible
Grâce à la digitalisation du secteur bancaire et assurantiel, il est tout à fait possible d’ouvrir un PER en ligne sans avoir recours à un conseiller. Plusieurs banques et courtiers en assurance proposent des parcours 100 % digitaux, permettant d’ouvrir un PER depuis son ordinateur ou son smartphone en seulement quelques minutes.
Ces plateformes demandent en général :
- Une pièce d’identité en cours de validité.
- Un justificatif de domicile.
- Un relevé d’identité bancaire (RIB).
Après validation, le PER est actif et peut être alimenté par des versements ponctuels ou programmés. Cette simplicité séduit notamment les jeunes actifs qui préfèrent gérer eux-mêmes leur épargne.
Les avantages d’une ouverture de per sans intermédiaire
Ne pas passer par un conseiller peut présenter plusieurs atouts.
D’abord, il y a une question de coût. Certains contrats distribués en ligne appliquent des frais plus réduits que ceux proposés par les réseaux traditionnels. On estime que les frais d’entrée ou de gestion peuvent être inférieurs de 30 à 50 % sur certaines plateformes.
Ensuite, il y a la liberté. En gérant seul son contrat, l’épargnant choisit le rythme de ses versements, les supports d’investissement et peut comparer rapidement les offres du marché. Selon une étude de France Assureurs, près de 18 % des nouveaux PER ouverts en 2023 l’ont été via des plateformes digitales, un chiffre en constante augmentation.
Enfin, l’absence d’intermédiaire permet une plus grande réactivité. L’épargnant peut modifier ses arbitrages d’investissement directement en ligne, sans attendre un rendez-vous avec un conseiller.
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Les risques à connaître avant d’ouvrir un per seul
Si ouvrir un PER en autonomie est possible, cette démarche comporte néanmoins des risques.
Le premier est lié au choix des supports d’investissement. Le PER permet de placer son argent sur différents supports (fonds en euros, unités de compte, actions, obligations, immobilier via SCPI, etc.). Sans accompagnement, il peut être difficile d’évaluer son profil de risque et de choisir une répartition adaptée.
Le second risque concerne la fiscalité. L’un des grands atouts du PER est la possibilité de déduire ses versements de son revenu imposable. Mais cette option n’est pas toujours avantageuse, notamment pour les foyers faiblement imposés. Sans l’aide d’un conseiller, certains épargnants risquent de ne pas optimiser cet avantage fiscal.
Enfin, il y a le risque de mauvaise comparaison des offres. Tous les PER ne se valent pas : frais, diversité des supports, options de sortie… Autant de paramètres qui nécessitent une analyse fine.
Pourquoi certains épargnants préfèrent tout de même passer par un conseiller ?
Même si l’ouverture autonome est possible, de nombreux épargnants choisissent encore de passer par un conseiller en gestion de patrimoine ou un banquier.
Cela s’explique par plusieurs raisons :
- Accompagnement personnalisé : le conseiller adapte le contrat aux objectifs (retraite, transmission, réduction d’impôt).
- Optimisation fiscale : il aide à maximiser la déduction fiscale en tenant compte de la tranche marginale d’imposition.
- Suivi régulier : il propose des ajustements au fil des années en fonction des évolutions du marché et de la situation personnelle.
Selon une enquête de l’Autorité des marchés financiers (AMF), plus de 60 % des Français déclarent avoir besoin d’un accompagnement pour leurs décisions d’épargne long terme.
Comment choisir entre autonomie et accompagnement ?
Le choix dépend principalement du profil de l’épargnant.
- Pour les personnes à l’aise avec les produits financiers, capables d’analyser les offres et prêtes à gérer elles-mêmes leurs placements, l’ouverture en ligne peut être une excellente option, notamment pour réduire les frais.
- Pour ceux qui souhaitent sécuriser leurs décisions, profiter d’un suivi et optimiser leur fiscalité, passer par un conseiller reste recommandé.
Un bon compromis consiste parfois à ouvrir son PER seul, puis à consulter ponctuellement un conseiller pour vérifier la pertinence des choix effectués.
