Le Plan Épargne Retraite (PER) s’est imposé comme l’un des produits préférés des Français pour préparer leur avenir financier. Créé par la loi Pacte en 2019, il a remplacé plusieurs dispositifs vieillissants comme le PERP ou le contrat Madelin. Mais en 2025, le marché est devenu extrêmement compétitif : frais en baisse, offres digitalisées, diversification accrue des supports… Résultat, choisir le meilleur PER peut sembler un véritable casse-tête.
Les épargnants ne cherchent plus seulement un contrat avec un fonds en euros solide, mais exigent désormais des frais réduits, une large gamme d’unités de compte (UC), une fiscalité attractive et une gestion souple. Plusieurs acteurs tirent leur épingle du jeu, mais certains contrats dominent clairement le classement. Alors, quel est vraiment le PER numéro 1 en 2025 ?
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Meilleurtaux liberté vie per : pourquoi il domine le marché en 2025 ?
Le Meilleurtaux Liberté Vie PER, assuré par Spirica, s’impose comme la référence en 2025. Il combine à la fois transparence, absence de frais cachés et un choix d’investissement très large. Son principal atout réside dans l’absence totale de frais d’entrée et d’arbitrage, un avantage rare alors que nombre de banques prélèvent encore des commissions dès le premier versement.
Les points qui expliquent son succès :
- Accessibilité : une ouverture possible dès 500 €, ce qui le rend abordable pour un grand nombre d’épargnants.
- Large choix d’investissements : plus de 700 supports disponibles, dont des ETF à frais réduits, des SCPI pour miser sur l’immobilier, et des fonds ISR pour ceux qui souhaitent intégrer des critères durables dans leur stratégie.
- Gestion flexible : gestion libre, pilotée ou mixte, afin de s’adapter aussi bien aux novices qu’aux investisseurs expérimentés.
- Avantage fiscal : comme tout PER, il permet de déduire les versements volontaires du revenu imposable (dans la limite des plafonds), un atout majeur pour réduire son impôt. De plus, en cas de décès avant 70 ans, la transmission bénéficie d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
Avec une note de 4,7/5 sur Trustpilot, ce PER s’impose comme un contrat aussi bien plébiscité par les épargnants prudents que par les investisseurs en quête de rendement. En associant une politique tarifaire agressive et une offre riche en supports, il incarne l’évolution des PER vers plus de transparence et de performance.
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Caisse d’épargne et banque populaire : des offres accessibles mais encore coûteuses
Les réseaux bancaires traditionnels comme la Caisse d’Épargne et la Banque Populaire continuent de séduire grâce à leur proximité géographique et à la force de leur notoriété. Leur PER, respectivement le Millevie et le Banque Populaire PER, affichent des rendements corrects situés entre 2,5 et 2,6 % sur le fonds en euros.
Cependant, leur principal défaut réside dans leurs frais d’entrée pouvant atteindre 3 %. Cela signifie qu’un versement de 10 000 € se traduit immédiatement par une perte de 300 €, avant même de générer du rendement. Sur 20 ans, cette ponction initiale réduit fortement l’effet boule de neige des intérêts composés.
Ces contrats attirent encore les épargnants peu familiers des offres en ligne, rassurés par la possibilité d’avoir un conseiller en agence. Mais pour des profils plus exigeants, la comparaison avec des PER digitaux comme celui de Meilleurtaux met en lumière une perte de compétitivité. En clair, ils conviennent aux épargnants traditionnels mais peinent à séduire les jeunes générations plus attentives aux frais et à la diversité des supports.
Crédit mutuel, bnp et crédit agricole : des alternatives solides mais moins souples
Des établissements comme le Crédit Mutuel, BNP Paribas ou le Crédit Agricole proposent également des contrats PER attractifs par certains aspects. Leur principal point fort est la souplesse d’ouverture : le BNP Multiplacements PER s’ouvre dès 30 € seulement, ce qui le rend accessible à de très petits budgets.
Côté frais, ces acteurs pratiquent en général des frais de gestion autour de 0,50 % sur les unités de compte, un niveau correct face à la concurrence. Cependant, leur talon d’Achille reste la limitation du choix d’investissement. Là où Meilleurtaux propose plus de 700 supports, le PER de BNP en affiche environ 200. Cette différence de profondeur restreint les opportunités de diversification et, par conséquent, la performance potentielle sur 20 ou 30 ans.
Ces contrats conviennent donc aux profils débutants, souhaitant démarrer avec de petites sommes régulières, mais manquent de l’ampleur nécessaire pour les investisseurs plus exigeants.
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Spirica : l’assureur star des per en 2025
Si Meilleurtaux domine les classements, c’est aussi parce que son contrat repose sur l’expertise de Spirica, l’assureur star de l’épargne retraite en 2025. Filiale de Crédit Agricole Assurances, Spirica s’est imposée par une stratégie innovante et une offre particulièrement complète.
Son fonds euro PER Nouvelle Génération combine sécurité et rendement attractif, répondant aux attentes des épargnants prudents. Mais Spirica va bien plus loin : il propose une gamme très large de placements en immobilier (SCPI, SCI, OPCI) et en ETF, permettant une diversification rarement égalée sur le marché français.
Cette capacité à répondre aussi bien aux besoins des profils sécuritaires qu’à ceux des investisseurs dynamiques explique pourquoi Spirica est devenu l’assureur privilégié de nombreux distributeurs indépendants. En 2025, il s’impose comme l’acteur incontournable du PER nouvelle génération, capable de conjuguer rendement, transparence et flexibilité.
Pourquoi comparer les per est devenu indispensable avant de souscrire ?
Souscrire un plan épargne retraite (PER) est un engagement qui dépasse souvent 20 ou 30 ans. Contrairement à un livret d’épargne ou une assurance-vie classique, l’argent placé dans un PER reste bloqué jusqu’au départ à la retraite, sauf exceptions rares comme l’achat de la résidence principale ou certains accidents de la vie. Cela signifie que le choix du contrat aura des conséquences directes et durables sur la performance finale du capital.
En 2025, les différences entre les contrats restent importantes. Certains établissements facturent encore jusqu’à 3 % de frais d’entrée. Concrètement, un épargnant qui place 30 000 € perd instantanément 900 € en frais, sans que son capital ne commence à fructifier. Sur une durée de 25 ans, cette perte initiale peut représenter plusieurs milliers d’euros manqués en rendement composé. À l’inverse, les contrats en ligne comme Meilleurtaux Liberté Vie PER ou Spirica affichent 0 % de frais d’entrée, permettant d’investir chaque euro versé.
Comparer les PER, c’est aussi analyser la qualité des supports financiers : certains se limitent à quelques fonds classiques, d’autres ouvrent l’accès à plus de 700 supports incluant ETF, SCPI ou fonds ISR. Pour un épargnant, ce choix influence non seulement la performance attendue mais aussi le niveau de risque accepté.
Enfin, la souplesse de gestion est un critère décisif. Un investisseur aguerri privilégiera une gestion libre pour piloter lui-même ses placements, tandis qu’un profil débutant préférera une gestion pilotée ou mixte. Ne pas comparer revient donc à souscrire à l’aveugle, avec le risque d’être enfermé dans un contrat peu rentable et difficile à optimiser sur le long terme.
